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Calculadora de TAE: de TIN a TAE y al revés
Convierte el interés nominal (TIN) en la tasa anual equivalente (TAE) según la frecuencia de pago, y al revés, para comparar ofertas de verdad.
Conversión matemática pura TIN ↔ TAE por frecuencia de capitalización. La TAE de un préstamo real incluye además comisiones y gastos; la de la publicidad de un depósito, no siempre lo que parece.
Qué es la TAE y en qué se diferencia del TIN
El TIN (tipo de interés nominal) es el precio bruto del dinero: un porcentaje anual sin más contexto. La TAE (tasa anual equivalente) responde a la pregunta que de verdad importa: ¿cuánto acabo pagando —o cobrando— en un año, con todo incluido?
La diferencia nace de la frecuencia de liquidación. Un TIN del 12 % liquidado mensualmente no cuesta un 12 % al año: cada mes se aplica un 1 % sobre un saldo que ya incluye los intereses del mes anterior, y el año termina en un 12,68 %. Cuanto más frecuente la liquidación, más se separa la TAE del TIN. Es el interés compuesto trabajando, en este caso, contra ti.
En los préstamos, la TAE legal incluye además las comisiones (apertura, estudio) y otros gastos obligatorios, por eso es el único número comparable entre ofertas y por eso la ley obliga a publicarla. En los depósitos y cuentas remuneradas ocurre lo contrario: la TAE es lo que cobras, y ahí conviene mirar también la letra pequeña de la duración.
Cómo usar la TAE para comparar ofertas
- Compara siempre TAE contra TAE. Un préstamo al 7 % TIN con un 2 % de apertura es peor que uno al 7,5 % TIN sin comisiones, y solo esta tasa lo revela.
- Desconfía del número anunciado en depósitos cortos. Un depósito "al 4 %" a tres meses no te da un 4 %: te da la parte proporcional de un trimestre, un 1 % del capital. La TAE anualiza, y anualizar un producto corto infla la percepción.
- En las cuentas remuneradas con condiciones (nómina, recibos, tarjeta), la cifra publicitada suele exigir cumplirlas todas y a veces se aplica solo hasta un saldo máximo. El número grande del anuncio casi nunca es el que cobra tu dinero completo.
- En tarjetas revolving es el dato decisivo: muchas superan el 20 %, y el Tribunal Supremo ha declarado usurarias algunas por ese motivo. Si la de una tarjeta dobla la de un préstamo personal, la respuesta es un préstamo personal.
Un ejemplo de TAE con números
Te ofrecen un préstamo con un TIN del 12 % con cuotas mensuales:
- Cada mes se aplica un 1 % (12 % entre 12).
- Como los intereses se acumulan sobre saldo, el coste real anual es del 12,68 %, no del 12.
- El mismo TIN liquidado trimestralmente daría un 12,55 %, y en un único pago anual, un 12 % exacto: la frecuencia es lo único que cambia entre esas cifras.
La conversión también sirve al revés. Si un depósito anuncia un 3 % con pago mensual de intereses, su nominal real es del 2,96 %: la diferencia es pequeña pero existe, y en importes grandes se nota. La tabla de la calculadora enseña las cuatro variantes a la vez para que veas el efecto completo.
De dónde viene este indicador y por qué es obligatorio
La tasa anual equivalente existe porque durante décadas la banca anunciaba cada producto con la cifra que más le convenía: el nominal en los créditos, el rendimiento acumulado en los depósitos, y mensualidades sin contexto en la financiación de tiendas. Comparar era imposible a propósito.
La regulación acabó con eso obligando a expresar todos los productos en la misma unidad de medida: cuánto cuesta o rinde el dinero en un año, con la capitalización y las comisiones dentro. El Banco de España fija la fórmula exacta y las entidades están obligadas a publicarla en la publicidad, en la información precontractual y en el contrato.
La consecuencia práctica para ti es simple: cualquier oferta que esconda esa cifra, la ponga en letra diminuta o te dé largas cuando la preguntes, se descarta sola. No es un tecnicismo: es el único número que el vendedor no puede maquillar, y por eso a veces cuesta encontrarlo.
La definición oficial y su fórmula están reguladas por el Banco de España.
Preguntas frecuentes
¿Qué es más importante, el TIN o la TAE?
La TAE, siempre. El TIN es el precio bruto del dinero; la TAE añade la frecuencia de liquidación y, en préstamos, las comisiones. Es el único número comparable entre ofertas y la ley obliga a publicarlo.
¿Por qué un TIN del 12 % mensual es una TAE del 12,68 %?
Porque cada mes se aplica el 1 % sobre un saldo que ya incluye los intereses anteriores. La capitalización compone el interés y el año acaba costando más que el nominal.
¿La TAE de un depósito a 3 meses es lo que voy a cobrar?
No. La TAE anualiza: un depósito al 4 % TAE a tres meses paga aproximadamente un 1 % sobre el capital en ese trimestre. Es la forma legal de expresarlo, pero infla la percepción del producto.
¿Qué TAE es abusiva en una tarjeta?
El Tribunal Supremo ha considerado usurarias TAE de tarjetas revolving notablemente superiores a la media del mercado de ese producto. Como referencia práctica: si dobla la de un préstamo personal, hay alternativas mejores.