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Calculadora de interés compuesto
Cuánto crece tu dinero con aportaciones periódicas y reinversión de los intereses, año a año y con el desglose de cuánto pusiste tú y cuánto generó el interés.
Interés compuesto con capitalización mensual y rentabilidad constante. La rentabilidad real de cualquier inversión varía cada año y puede ser negativa; esto es una proyección, no una promesa.
Cómo funciona el interés compuesto
El interés compuesto consiste en que los intereses que genera tu dinero se reinvierten y generan intereses a su vez. La diferencia con el interés simple parece pequeña al principio y se vuelve enorme con el tiempo, porque el crecimiento no es una línea recta sino una curva que se acelera.
Con 10.000 € al 7 % anual, el interés simple da 700 € cada año, siempre los mismos. El compuesto da 700 € el primer año, pero el segundo calcula el 7 % sobre 10.700, el tercero sobre 11.449, y así. A los 30 años, el simple ha convertido tus 10.000 € en 31.000; el compuesto, en más de 76.000. Es la misma inversión con una sola regla cambiada.
De ahí la regla más citada del ahorro a largo plazo: lo que más pesa no es cuánto aportas, sino cuánto tiempo lleva el dinero dentro. Empezar diez años antes con la mitad de dinero suele ganar a empezar tarde con el doble.
La calculadora de arriba capitaliza mes a mes, que es como funcionan los fondos indexados, los planes de pensiones y la mayoría de productos de ahorro periódico. Introduce tus propios números y mira sobre todo la tabla por décadas: la forma de la curva enseña más que la cifra final, porque muestra en qué momento el interés empieza a trabajar más que tú.
La regla del 72: cuándo se duplica tu dinero
Hay un atajo mental que funciona sorprendentemente bien: divide 72 entre la rentabilidad anual y obtienes los años que tarda el capital en duplicarse. Al 6 %, unos 12 años. Al 8 %, unos 9. Al 2 % de un depósito conservador, 36 años.
El atajo sirve también al revés, para detectar promesas imposibles: si alguien te ofrece duplicar tu dinero en dos años, te está prometiendo un 36 % anual sostenido, algo que ninguna inversión legítima garantiza. El interés compuesto es potente, pero es lento por diseño: su fuerza está en la década, no en el trimestre.
Un ejemplo de interés compuesto con números
Un caso realista: 10.000 € de partida, 200 € aportados cada mes y una rentabilidad media del 7 % anual, que es aproximadamente la histórica de la bolsa mundial a largo plazo con dividendos reinvertidos.
- A los 10 años: has puesto 34.000 € y tienes unos 54.700.
- A los 20 años: has puesto 58.000 € y tienes cerca de 144.500.
- A los 30 años: has puesto 82.000 € y superas los 320.000: el interés ha generado ya tres de cada cuatro euros de tu patrimonio.
Fíjate en el patrón de la tabla que genera la calculadora: la primera década apenas se nota, la segunda empieza a tirar y la tercera hace la mayor parte del trabajo. Por eso interrumpir el proceso a mitad de camino cuesta mucho más de lo que parece: los años que quitas son siempre los mejores, los del final.
El mismo mecanismo funciona en contra cuando debes dinero. Una deuda de tarjeta que se paga con cuotas mínimas capitaliza sus cargos mes a mes exactamente igual que una inversión, solo que el banco ocupa tu asiento. Es la razón por la que una deuda pequeña que se ignora se convierte en una grande, y por la que amortizar deuda cara suele ser la mejor inversión disponible: cancelar un crédito al 18 % equivale a obtener un 18 % garantizado, algo que ningún producto de ahorro ofrece.
Dos matices honestos que ninguna proyección debería omitir. La inflación también compone: a un 2 % anual, esos 320.000 € de dentro de 30 años equivalen a unos 176.000 de hoy — sigue siendo mucho, pero no es lo que parece. Y la rentabilidad constante no existe: los mercados suben y bajan, y la media solo emerge manteniéndose dentro muchos años. La calculadora proyecta; no promete.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre interés simple y compuesto?
En el simple los intereses no se reinvierten: 10.000 € al 7 % dan 700 € cada año. En el compuesto sí, y cada año se calcula sobre el total acumulado. A 30 años, la diferencia es 31.000 € contra más de 76.000.
¿Cuánto tarda en duplicarse el dinero?
La regla del 72 lo aproxima: divide 72 entre la rentabilidad anual. Al 6 % son unos 12 años; al 8 %, unos 9. También sirve para detectar promesas imposibles: duplicar en dos años exige un 36 % anual sostenido.
¿Qué rentabilidad es realista usar en la calculadora?
La bolsa mundial ha dado históricamente en torno al 7 % anual medio a muy largo plazo con dividendos reinvertidos, y un depósito conservador entre el 1 y el 3 %. Cualquier proyección por encima del 10 % sostenido es fantasía.
¿La calculadora tiene en cuenta la inflación y los impuestos?
No. Muestra el capital nominal. La inflación resta poder de compra cada año y las ganancias tributan al venderse (entre el 19 y el 30 % según el importe). El resultado real será menor que el proyectado.