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Calculadora de préstamo personal 2026
Cuota mensual, intereses totales y coste real de un préstamo al consumo, con la diferencia entre TIN y TAE explicada.
La TAE que se muestra incluye la comisión de apertura. No incluye seguros vinculados ni otros gastos que el banco pueda añadir.
Cómo calcular la cuota de un préstamo personal
Un préstamo personal, o préstamo al consumo, se calcula igual que una hipoteca, por el sistema francés: cuota constante en la que al principio pesan más los intereses. La diferencia está en el plazo, mucho más corto, y en el tipo, bastante más alto.
La cuota de un préstamo personal depende de tres cosas: el importe, el plazo y el tipo de interés. Alargar el plazo baja la cuota y sube el coste total, exactamente igual que en una hipoteca. Con préstamos al consumo, donde el tipo suele ser el doble o el triple, ese efecto es todavía más caro.
TIN y TAE: por qué el préstamo cuesta más de lo que anuncian
Es la diferencia que más dinero cuesta ignorar, y por eso la calculadora te da las dos cifras.
El TIN es el interés puro del dinero prestado. Es el número grande que aparece en la publicidad. La TAE incluye además las comisiones y la frecuencia de los pagos, y es lo que de verdad te cuesta el préstamo. Un préstamo con un TIN del 7,5 % y un 2 % de comisión de apertura tiene una TAE bastante superior al 8 %.
La ley obliga a publicar la TAE precisamente para poder comparar ofertas, así que compara siempre TAE contra TAE, nunca TIN contra TAE. Y desconfía del préstamo con un TIN llamativamente bajo y una TAE muy por encima: la diferencia está en comisiones o en un seguro vinculado.
Un ejemplo de préstamo con números
10.000 € a 5 años con un TIN del 7,5 % y un 1 % de comisión de apertura:
- Cuota: unos 200 € al mes.
- Intereses: alrededor de 2.025 €.
- Comisión de apertura: 100 €.
- Coste total del préstamo: unos 2.125 €, con una TAE cercana al 8,2 % frente al 7,5 % anunciado.
Ese mismo préstamo a 8 años bajaría la cuota a unos 138 €, pero los intereses subirían por encima de los 3.200 €: 1.200 € más por 62 € menos al mes.
Dos avisos que evitan disgustos. Amortizar anticipadamente un préstamo al consumo tiene comisión limitada por ley —como máximo el 1 % si queda más de un año, y el 0,5 % si queda menos—, así que casi siempre compensa. Y si el banco te ofrece bajar el tipo a cambio de contratar un seguro, calcula el coste del seguro durante toda la vida del préstamo antes de aceptar: con frecuencia se come la rebaja entera.
Qué mira el banco antes de conceder un préstamo personal
La decisión se toma casi siempre sobre tres datos, y conocerlos evita solicitudes denegadas que además dejan rastro:
- El nivel de endeudamiento. La suma de todas tus cuotas, incluida la nueva, no debería superar el 35 % de tus ingresos netos. Es el mismo criterio que en una hipoteca.
- La estabilidad de los ingresos. Pesa tanto el tipo de contrato y la antigüedad como la cantidad. Un indefinido con dos años cobrando menos suele tener más facilidades que un temporal reciente cobrando más.
- Los ficheros de morosidad. Figurar en ASNEF o RAI bloquea prácticamente cualquier concesión en banca tradicional, aunque la deuda sea pequeña y esté en disputa.
Un matiz que ahorra disgustos: cada solicitud queda registrada, y varias en poco tiempo se interpretan como señal de apuro. Conviene pedir presupuestos comparando condiciones publicadas antes de formalizar solicitudes en cadena.
Alternativas al préstamo personal antes de pedirlo
Si el importe es pequeño y el plazo corto, hay opciones que suelen salir más baratas. La ampliación de una hipoteca existente tiene un tipo mucho menor, aunque implica gastos de novación y alarga la deuda sobre la vivienda. El aplazamiento sin intereses del propio comercio evita el crédito si se cumple el calendario. Y el crédito revolving, la tarjeta de pago aplazado, es justo lo contrario: parece cómodo y tiene los tipos más altos del mercado, con sentencias del Tribunal Supremo declarando usurarios algunos de ellos. Antes de aceptar uno, calcula aquí lo que costaría el mismo importe como préstamo personal ordinario.
Puedes comparar con el simulador del Banco de España.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?
El TIN es el interés puro del dinero. La TAE añade las comisiones y la frecuencia de pago, así que refleja lo que de verdad te cuesta. Para comparar dos ofertas hay que mirar siempre TAE contra TAE.
¿Puedo amortizar un préstamo antes de tiempo?
Sí. La comisión está limitada por ley: como máximo el 1 % del importe amortizado si queda más de un año de préstamo, y el 0,5 % si queda menos. En la mayoría de los casos compensa.
¿Es mejor alargar el plazo para pagar menos al mes?
Baja la cuota pero encarece bastante el total. En un préstamo de 10.000 € al 7,5 %, pasar de 5 a 8 años ahorra 62 € al mes y cuesta unos 1.200 € más de intereses.
¿Por qué el banco me pide contratar un seguro?
Porque reduce su riesgo y le genera ingresos, y a cambio suele rebajar el tipo. Antes de aceptar, calcula el coste del seguro durante toda la vida del préstamo: con frecuencia supera la rebaja.